最近，罗兰贝格发布一份P2P行业报告：《中国互联网金融P2P行业合规转型策略》。报告对比了中、美、英三国P2P行业模式的异同，财蜂发财树小编为大家梳理如下。

　　首先来看看全球P2P“开山鼻祖”——英国。英国虽然金融市场高度发达，但中小企业及社会公众仍然难以从传统金融机构借得资金，于是包括P2P借贷在内的替代性金融应运而生，并取得较好的发展。

　　英国始终坚持P2P平台仅作为撮合服务中介的定位。撮合借贷交易模式中，P2P平台以借贷交易方式，匹配撮合拥有闲散资金投资的个人/机构与亟需融资用于生活或生产经营的个人/机构。

　　全球第一家P2P平台Zopa也诞生于英国。2005年3月Zopa上线，定位为个人对个人的网络小额信用信贷，由个人通过平台提供资金贷给个人使用，借款用途多为买车、房屋装修、还信用卡等。2013年起，Zopa开始为小微企业的生产经营提供商业贷款。

　　近日，Zopa的首席执行官在参加全球金融科技峰会LendIt Europe中宣布，Zopa已于2016年9月开始盈利了。

　　接着再来看看美国的P2P模式情况。自打2008年美国证券交易委员会（SEC）介入以来，美国严格监管意义上的P2P模式只有一种，即以Prosper和Lending Club为代表的撮合证券交易模式。

　　撮合证券交易模式中，P2P平台充当出借端与借款端的服务中介，以证券形式匹配撮合双方的资金需求。出借端的个人或机构投资者在平台上购买特定借款端客户的贷款凭证，依据借款端的定期还款收回本金并获得利息。

　　证券交易业务模式的养成是行业参与者与监管层博弈的产物。以大家熟悉的LendingClub为例，LendingClub自2006年创办以来，经历了本票模式向银行模式的转换，最终转换为目前受到美国证监会监管的证券模式。

　　最后再回看中国。中国的P2P模式从诞生起，主要形成两种模式：纯线上借贷交易以及线O借贷交易模式。

　　纯线上撮合借贷交易模式与英国的Zopa类似，是在线上撮合个人与个人间的资金需求的。借款人在平台发布融资需求，约定借款期限、收益及资金筹措期限；出借人在平台部分或全额投标。

　　而线O网贷模式一度是中国P2P行业发展历程中最为主流的业务模式。多数P2P平台在线上吸纳投资人资金，线下获取债权，从而形成中国特色的P2P模式。

　　2007年至今，中国的P2P行业发展迅猛，但由于发展早期的监管真空期，出现了许多行业乱象，例如非法集资、自融、资金池等违规行为。当前中国P2P行业中，真正独立、以撮合中介服务为定位的纯线上借贷交易模式稀少，取而代之的是大量打着P2P名号却过度依赖线下团队吸揽资金，实质上开展信用中介业务的平台。

　　2016年，多个所谓的P2P平台发生资金链断裂或者涉嫌非法集资，例如e租宝、中晋、金鹿等。近两年，问题频发、危机四伏的P2P行业也开始越来越受到监管部门的重视，于是就有了以下两份重磅监管文件：

　　2015年7月18日，央行会同多部委正式发布《关于互联网金融健康发展的指导意见》，明确了包括P2P网络借贷、互联网支付、众筹、互联 网保险在内的各种互联网金融业态的定义及边界，首次正式承认P2P的合法地位。

　　2016年8月17日，银监会、工业和信息化部等监管部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，重点规范、界定了P2P平台性质定位、平台准入与经营规则、平台的13条业务红线、风险管理与信息披露要求、网络借贷各参与方的权利和义务等，被业内称为P2P史上最严法规。

　　财蜂发财树认为，种种现状预示着P2P网贷野蛮生长时期的结束，未来整个行业的规范和长远发展可以期待，并作为新兴金融发力中国传统金融空白年，构建更加生态化的可持续发展的金融体系。

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